Dúvidas sobre financiamento de imóvel

[Preacher]

Eu tô pra financiar meu primeiro imóvel, com aquele financiamento básico da caixa, mas tenho algumas dúvidas financeiras.

Em relação ao prazo, é melhor pegar o prazo máximo (420 meses, 35 anos) pra ter uma parcela maior e sempre que der pagar mais de uma?

Ou pegar um prazo menor, tipo 240 meses (20 anos) e uma parcela pouco maior (menos de 200 reais) mas sem possibilidade de amortizar outras?

Perguntei a algumas pessoas e tive opiniões dos dois lados, teve quem me falou no resultado final é melhor a primeira opção, deixar o prazo máximo e sempre que der amortizar um valor maior, porque faz diferença no valor final e nos juros.

Como não entendo nada disso e sou um merda em matemática, tenho certeza que alguém aqui vai saber me explicar.

Please help me MaisEV!

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[Diogenes Malaquias]

Cara, o q eh melhor pra vc soh vc sabe falar, rs. Vou te falar o meu caso.

Comprei um apto de 370k, dei 37k de entrada, e peguei 35 anos o financiamento. A parcela começa em 2.9k e termina em 800 reais. A prestacao cai todo mes. A parcela eh calculada assim: 800 fixos todo mes + juros sobre o valor devido.

Alem da entrada eu gastei uns 15k em documentos + 15k em reformas e mudança.

Eu peguei o tempo maximo pra ficar com $ em caixa. Mas meu pensamento eh quitar tudo em 3 anos. Entao meu plano eh de X em X tempos ir la e abater 10k reais do montante devido. Pra fazer esse procedimento eh muito facil, eles geram um boleto, vc paga e gg.

Foi o jeito +ev q achei e q se adequou pra mim.

Eu fiz isso pra ficar com dinheiro em caixa

[damourax]

Eu fiz um financiamento e to na justiça, minha casa minha vida meu cu. Mas a ideia era pegar o maior prazo, juntar o que desse e pagar pra quitar.

[Preacher]

Eu fiz um financiamento e to na justiça, minha casa minha vida meu cu. Mas a ideia era pegar o maior prazo, juntar o que desse e pagar pra quitar.

O que houve?

[Cybercharles]

Preacher na real o resultado é o mesmo, vai depender do tempo que você levar para quitar, por exemplo se você fizer em 420 meses mas quitar em 240m é o mesmo que contratar em 240 e não antecipar nenhuma parcela.

Só você pode responder qual a melhor opção, depende de sua profissão, ganho, gasto da mulher no shopping, etc.

Eu particularmente concordo com o Diogenes em contratar em maior tempo e antecipar sempre que possível.

[DragonRib]

Preacher na real o resultado é o mesmo, vai depender do tempo que você levar para quitar, por exemplo se você fizer em 420 meses mas quitar em 240m é o mesmo que contratar em 240 e não antecipar nenhuma parcela.

Voce tem certeza disso ? Porque eu também já ouvi gente falando que seria +ev, se voce tem condições claro, financiar em menos tempo do que financiar em mais tempo e ir abatendo.

Mas enfim, pode ser que o cara estava falando de orelhada mesmo, realmente não sei.

Outra coisa, quando voce vai antecipar parcela, existe a opção de pagar as do fim ou as que estão mais próximas ou é a caixa que define isso ?

Edit : Na verdade tava lendo aqui e o que não se deve fazer, talvez o banco nem deixe fazer é justamente pagar várias parcelas de uma, pq dessa forma, não estamos diminuindo o saldo devedor. O ideal é pedir a amortização de valor X, que dessa forma esse X diminui o saldo devedor e deixamos de pagar juros sobre esse valor amortizado.

Ahhhh, qdo se faz a amortização temos 2 opções tb, diminuir a quantidade de parcelas ou diminuir o valor da parcela.

[Taleb]

Matematicamente o resultado deveria ser o mesmo, é claro que teria variações pra cima ou pra baixo dependendo das datas que você irá resolver amortizar. Um exemplo, se você pega a prestação menor e espera 12 meses pra juntar uma grana e quitar uma parte, você vai pagar mais juros do que se tivesse mensalmente pagando uma parcela maior equivalente a parcela menor + amortização. Então pra conta bater corretamente você teria que mensalmente amortizar o equivalente a parcela maior, o que no fim das contas só vai te dar trabalho.

Se você tem a segurança financeira de que consegue pagar a parcela maior é melhor que você escolha essa opção, pois pegando a parcela menor, vai ser muito comum você querer esperar alguns meses pra juntar um dinheiro para amortizar e esses meses de espera significam juros correndo.

Só escolha a opção da parcela menor se você não puder ou não quiser ficar descapitalizado.

[Taleb]

Preacher na real o resultado é o mesmo, vai depender do tempo que você levar para quitar, por exemplo se você fizer em 420 meses mas quitar em 240m é o mesmo que contratar em 240 e não antecipar nenhuma parcela.

Voce tem certeza disso ? Porque eu também já ouvi gente falando que seria +ev, se voce tem condições claro, financiar em menos tempo do que financiar em mais tempo e ir abatendo.

Mas enfim, pode ser que o cara estava falando de orelhada mesmo, realmente não sei.

Outra coisa, quando voce vai antecipar parcela, existe a opção de pagar as do fim ou as que estão mais próximas ou é a caixa que define isso ?

Edit : Na verdade tava lendo aqui e o que não se deve fazer, talvez o banco nem deixe fazer é justamente pagar várias parcelas de uma, pq dessa forma, não estamos diminuindo o saldo devedor. O ideal é pedir a amortização de valor X, que dessa forma esse X diminui o saldo devedor e deixamos de pagar juros sobre esse valor amortizado.

Ahhhh, qdo se faz a amortização temos 2 opções tb, diminuir a quantidade de parcelas ou diminuir o valor da parcela.

Isso deve variar de banco pra banco, no financiamento do Itau eu não abatia parcelas e sim do montante da divida, então cada abatimento gerava um calculo que redefinia o valor de todas as parcelas em aberto.

[The Old Team]

Esta também é uma questão que também me interessa, eu sou donk em matemática e economia mas atualmente meu raciocínio é esse:

240 meses - Vc vai ter uma parcela sobre o montante devido e, sobre essa parcela, irão incidir juros sobre juros (PRICE).

420 meses - O sistema é o mesmo e a taxa não irá mudar, o que muda é que a parcela fica menor em virtude do tempo, mas a quantidade de juros pagos será maior, obviamente pelo prazo esticado.

A questão é que se vc fez em 420 meses e quando estiverem faltando 240, vc conseguiu adiantar o suficiente para abater os juros pagos e, se esse total de juros pagos, renderiam mais que o seu dinheiro em outras aplicações. Na minha opinião só paga a pena fazer em maior número de parcelas se vc consegue ter uma retorno maior com seu capital em outras coisas.

Outra questão é se vc quer saber se o total de juros será maior em uma ou outra forma de parcelamento. Para pagar a pena fazer em mais prestações vc vai ter que adiantar muitas delas para que saia mais barato do que fazer em 240. Desculpa se eu estou clicking buttons mas essa sua questão é muito importante para tentar falar sobre ela com poucas palavras. Acho que o @ekalil como é fera em economia conseguiria elucidar tudo direitinho pra gente.

Edit: Vi que o Cezar Teixeira postou agora explicando melhor

[Cybercharles]

Esta também é uma questão que também me interessa, eu sou donk em matemática e economia mas atualmente meu raciocínio é esse:

240 meses - Vc vai ter uma parcela sobre o montante devido e, sobre essa parcela, irão incidir juros sobre juros (PRICE).

420 meses - O sistema é o mesmo e a taxa não irá mudar, o que muda é que a parcela fica menor em virtude do tempo, mas a quantidade de juros pagos será maior, obviamente pelo prazo esticado.

A questão é que se vc fez em 420 meses e quando estiverem faltando 240, vc conseguiu adiantar o suficiente para abater os juros pagos e, se esse total de juros pagos, renderiam mais que o seu dinheiro em outras aplicações. Na minha opinião só paga a pena fazer em maior número de parcelas se vc consegue ter uma retorno maior com seu capital em outras coisas.

Outra questão é se vc quer saber se o total de juros será maior em uma ou outra forma de parcelamento. Para pagar a pena fazer em mais prestações vc vai ter que adiantar muitas delas para que saia mais barato do que fazer em 240. Desculpa se eu estou clicking buttons mas essa sua questão é muito importante para tentar falar sobre ela com poucas palavras. Acho que o @ekalil como é fera em economia conseguiria elucidar tudo direitinho pra gente.

Edit: Vi que o Cezar Teixeira postou agora explicando melhor

Soh uma correção a Caixa não faz Price em 420 meses soh 240

420 soh SAC
240 pode ser SAC ou PRICE